2023年伊始，没想到最新遭遇冲击的竟然是被称为“一本万利”的银行。

(资料图)

近段时间，一大批人把存款，股票、基金等投资理财产品中的钱都转出来，说利息我不想付了，把房贷都给我结清了。结果人家压根不想要，找各种理由拖着，有的人等了八个月，银行才把钱接了过去。

报复性消费还没来，“报复性”还房贷却先来了。银行面对突如其来的还贷潮，却慌了！

当然，不只是提前还贷，还有一批人提着现金去银行储蓄，银行也不是很想要，拼命将存款利率下调，希望能“吓退”来存款的人。

看到这一幕很多人就好奇了，一直以来，银行都是抢着让客户来存钱，不只是提高存款利率，还送米，送鸡蛋，搞抽奖，每年都要发生揽储大战。如今却是“拒绝三连”，态度发生了大逆转，银行到底怎么了？

话说疫情这三年来，老百姓的日子是真不好过，降薪的降薪，失业的失业。眼看着工作不稳定，未来充满了不确定性，于是趁着手里还有点钱，就想着把房贷还了，减轻一下生活压力。当然，这种现象虽然不少，但并没有集中发生。

最近开始的提前还房贷热潮始于去年末，然后在这段时间被媒体集中报道，多次登上热搜。在巨大的关注和舆论冲击下，很多原本并没有打算提前还贷的人也加入进来，个体行为却出现了共振。

人都有跟风心理，当听到提前还房贷多么难，等了8个月才获批，又多付了多少利息，很多人就会想自己不提前还，是不是就亏了。越是人多，越喜欢凑热闹，挤兑现象往往也是这么来的。

不过，真正诱发这次提前还房贷热潮的原因是存量房贷和新增房贷的利差太大，2022年房地产市场进入了寒冬，商品房销售额下降26.7%，为了刺激楼市，首套房贷款利率持续下滑。

郑州、福州、太原等城市的首套住房贷款利率已经下降到3.8%，珠海更是下降到3.7%。然而，很多人存量房贷的利率在5%以上，甚至超过6%，最高利率差高达2.3%。如果贷款100万，30年期限，按2.3%的利差，等额本息来计算，那存量房的利息就多了38万。

这意味着晚一两年买房，就可以少这么多利息。正是这种利息差刺激了年轻人，不愿意继续为银行打工。

另外，还有三个原因，一个是钱放在手里贬值，因为如今投资理财的收益跑不赢房贷利息，银行存款就不用说了，已经找不到利率在4%以上的产品。基金产品的收益也是大幅下滑，现在基本都在3%左右。至于股市，同花顺说2022年92%的股民亏损，虽然自己出来辟谣道歉，但预计也不会好到哪里去。

另一个是房价上涨幅度跑不赢房贷利率，虽然房住不炒，很多人也都是刚需。但如今还有多少城市的房价是在上涨的？就连深圳的一些区域都出现了下跌。所以，很多人也不愿意继续为高利息买单。

第三个是对未来的预期。虽然一切恢复了正常，但全球经济仍然面临很多挑战，世界银行，国际货币基金组织都对2023年全球经济不乐观，并下调了增速。

如果没有什么相关的利好措施出来，预计这波提前还贷潮还要持续一段时间。不过，有趣的是银行自己也在恶化这种趋势，为什么这么说呢？因为银行的存款利率又降了。

据了解，一些银行继续下调存款利率，乌鲁木齐银行定期存款利率下调至0.25%，定存二年、三年期分别下调至2.7%、3.35%。南澳农商银行5年期整存整取利率较之前下降25个基点。

定存利率纷纷跌破3%，很多大银行三年期利率只有2.75%，正式迈进2%时代。

最受储户欢迎的大额存单，国有大行已经没有5年期产品，三年期利率也已经降到3%左右，比如工商银行大额存单3年期年利率为3.1%，而且要30万起存，门槛大幅提高。

这一系列动作不就是把储户的钱往外推吗？而对于储户来说，眼看着存款利率越来越低，还不如用来还房贷，于是又加剧了提前还房贷热潮。

对于银行来说，存款是生存之本，过去几年银行之间都发生过揽储大战，特别是5年前，为了抢存款，银行不断上调存款利率，利率在4%以上的很常见，一些中小银行甚至提高到了5%，6%。

如今揽储大战消失了，储户送钱上门都不要，这到底是为什么呢？

在这里先普及一个概念，那就是存款对于银行来说是资产还是负债，很多人以为是资产，但实际上属于负债。银行付利息的属于负债，收利息的属于资产，也就是说贷款是资产。

银行之所以不要储户的存款，原因就是钱贷不出去。疫情大环境下，企业和个人都减少了贷款，却增加了存款。银行的利润来自贷款和存款之间的利息差，贷款减少，存款增加，那银行的利润就会减少。

数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，但上半年全国居民新增贷款却创下近10年来的新低。

银行不愿意大家提前还房贷也是一样的道理，提前还了，利息少了，银行的资金还多了，本来就贷不出去。另外，对于银行来说，个人房贷是最稳健的资产，每个月固定还款，不用催。即便是断供了，还有一套房子在，所以非常安全，银行希望你贷的时间越长越好。

2022年半年报显示，建设银行的个人住房贷款余额为64793亿元，居六大行之首，总资产336890.78亿元，个人住房贷款占总资产的19.23%。这么多优质的资产，可不能让它变成负债，其他五大国有银行的个人住房贷款余额都不低。

因此，明白了存款是负债这个概念，就能明白银行为什么不想要存款，不想大家提前还贷。

银行下调存款利率，目的就是下调贷款利率，放低借贷门槛，让银行里的钱流通起来，这样它们才能赚钱，否则钱放在银行贷不出去，那银行的日子就不好过了。